Inflacja zjada oszczędności – jak chronić pieniądze w 2025 roku?

marzec 2025

Czy warto trzymać gotówkę?

Inflacja sprawia, że wartość pieniądza maleje – 100 zł dziś ma większą siłę nabywczą niż 100 zł za rok. Dlatego trzymanie oszczędności na zwykłym koncie bankowym lub w gotówce jest jednym z najgorszych sposobów na przechowywanie kapitału. Co więc zrobić, aby inflacja nie pochłonęła oszczędności?

Warto pamiętać, że samo posiadanie gotówki daje poczucie bezpieczeństwa, ale w dłuższym okresie jest to złudne. Banki oferują niskie oprocentowanie kont oszczędnościowych, które rzadko nadąża za inflacją.

Oznacza to, że nawet jeśli nasze oszczędności rosną nominalnie, ich realna wartość spada. Dodatkowo, w sytuacji niepewności gospodarczej czy kryzysu, rządy mogą podejmować decyzje o dodruku pieniądza, co dodatkowo osłabia siłę nabywczą gotówki.

Poduszka finansowa

Nie oznacza to jednak, że należy całkowicie zrezygnować z posiadania środków w gotówce. Warto mieć pewną część oszczędności w łatwo dostępnej formie na tzw. „poduszkę finansową” – kwotę, która pozwoli pokryć nagłe wydatki, np. utratę pracy, awarię samochodu czy leczenie. Standardowo rekomenduje się utrzymywanie równowartości od 3 do 6 miesięcy kosztów życia. Jednak trzymanie większych kwot bez inwestowania prowadzi do stopniowej utraty wartości kapitału. Dlatego rozsądnie jest dywersyfikować oszczędności, inwestując część środków w aktywa, które mają potencjał do wzrostu lub przynajmniej ochrony przed inflacją.

Gdzie warto ulokować pieniądze?

1. Lokaty i konta oszczędnościowe – czy to jeszcze ma sens?

Jeszcze kilka lat temu bankowe lokaty oferowały odsetki wyższe niż inflacja. Obecnie oprocentowanie rzadko przekracza 5-6%, co często jest niższe niż realny wzrost cen. Jednak wciąż jest to opcja dla osób ceniących bezpieczeństwo i szybki dostęp do środków.

➡ Dla kogo? Osoby, które nie chcą ryzykować, ale jednocześnie chcą mieć pewność, że ich pieniądze nie tracą wartości tak szybko jak na zwykłym rachunku.

➡ Alternatywa: Obligacje skarbowe indeksowane inflacją, np. 4-letnie lub 10-letnie obligacje, które dostosowują oprocentowanie do wskaźnika inflacji.

2. Złoto – bezpieczna przystań na trudne czasy?

Złoto od wieków uznawane jest za bezpieczną inwestycję. Wzrost jego wartości często idzie w parze z inflacją, a w czasach kryzysu ceny złota rosną jeszcze szybciej.

➡ Zalety:
✔ Fizyczny majątek, który nie zależy od banków czy rządów.
✔ Ochrona przed dewaluacją walut.
✔ Możliwość sprzedaży w każdej chwili.

➡ Wady:
❌ Brak odsetek i dywidend – złoto samo w sobie nie generuje dochodu.
❌ Wysokie spready przy kupnie i sprzedaży – różnica między ceną zakupu a sprzedaży może być znaczna.
❌ Ryzyko przechowywania – wymaga sejfu lub bezpiecznego depozytu.

3. Nieruchomości – pewna inwestycja czy bańka spekulacyjna?

Zakup mieszkania na wynajem lub ziemi wciąż jest popularnym sposobem na ochronę kapitału. Ceny nieruchomości rosły przez ostatnie lata, ale czy nadal jest to dobry moment na zakup?

➡ Zalety:
✔ Wartość nieruchomości zwykle rośnie w dłuższym okresie.
✔ Możliwość generowania dochodu z wynajmu.
✔ Nieruchomość można sprzedać w przyszłości, gdy ceny wzrosną.

➡ Wady:
❌ Wysoki próg wejścia – potrzeba dużego kapitału lub kredytu.
❌ Ryzyko wzrostu stóp procentowych – droższe kredyty oznaczają wyższe raty.
❌ Możliwe zmiany prawne dotyczące rynku najmu (np. regulacje czynszowe).

4. Akcje i fundusze inwestycyjne – większy zysk, większe ryzyko

Giełda w dłuższej perspektywie historycznie daje wyższe stopy zwrotu niż inflacja. Akcje firm mogą rosnąć w wartości, ale niosą za sobą ryzyko krótkoterminowych spadków.

➡ Opcje dla inwestorów:
✔ ETF-y indeksowe – np. na S&P 500, które śledzą największe światowe firmy.
✔ Fundusze inwestycyjne – pozwalają na dywersyfikację portfela.
✔ Akcje spółek dywidendowych – dają regularny dochód pasywny.

➡ Ryzyka:
❌ Możliwe duże wahania cen.
❌ Nie każda spółka przetrwa kryzysy rynkowe.
❌ Potrzeba wiedzy lub wsparcia doradców inwestycyjnych.

5. Kryptowaluty – wysoki potencjał czy loteria?

Bitcoin i inne kryptowaluty przyciągają inwestorów, którzy szukają wysokich zwrotów. Jednak rynek ten jest bardzo zmienny, a regulacje rządowe mogą znacząco wpłynąć na jego przyszłość.

➡ Zalety:
✔ Potencjalnie wysokie zyski w krótkim czasie.
✔ Decentralizacja – brak wpływu banków centralnych.
✔ Możliwość wykorzystania w transakcjach międzynarodowych.

➡ Wady:
❌ Bardzo duża zmienność – cena Bitcoina może spaść o 20% w jeden dzień.
❌ Ryzyko regulacyjne – niektóre kraje ograniczają handel kryptowalutami.
❌ Brak gwarancji – w przeciwieństwie do banków, giełdy kryptowalutowe mogą upaść.

Jakie błędy najczęściej popełniają oszczędzający?

Trzymanie pieniędzy wyłącznie na koncie oszczędnościowym – przez inflację oszczędności realnie tracą na wartości.

Brak dywersyfikacji – lokowanie całych oszczędności np. tylko w złocie lub tylko w nieruchomości może być ryzykowne.

Kupowanie na szczycie hossy – inwestowanie w aktywa, które właśnie osiągnęły rekordowe ceny, może skończyć się stratą.

Ignorowanie ryzyka – każda inwestycja wiąże się z ryzykiem, ale można je minimalizować poprzez edukację i analizę.

Brak strategii wyjścia – wielu inwestorów trzyma aktywa za długo lub sprzedaje w panice, zamiast kierować się planem inwestycyjnym.

Zatem którą drogą pójdziesz Ty?

Nie ma jednego idealnego sposobu na ochronę oszczędności przed inflacją. Najlepsza strategia to dywersyfikacja, czyli podział środków na kilka różnych aktywów. Oszczędzający powinni rozważyć:
✅ Część środków w obligacjach indeksowanych inflacją.
✅ Część w nieruchomościach, jeśli mają odpowiedni kapitał.
✅ Część w złocie jako zabezpieczenie na trudne czasy.
✅ Część w akcjach lub funduszach inwestycyjnych dla długoterminowego wzrostu.
✅ Niewielką część w kryptowalutach, jeśli akceptują ryzyko.

Dobra strategia finansowa polega na dostosowaniu inwestycji do własnego poziomu akceptacji ryzyka i celów finansowych. A Ty, jak planujesz chronić swoje pieniądze w 2025 roku?

Redaktor Janusz Rajewski
dlugi.info

« Powrót

##oszczednosci #inflacja #długi